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Die Lebensversicherung als Altersvorsorge
Lebensversicherungen als Kapitalanlage sind in Deutschland besonders beliebt. Als Vorsorgeverträge werden Sie auch über das Riester Programm gefördert.
Interessant sind Kapitallebensversicherungen aber nur, wenn eine hohe Überschussbeteiligung erzielt wird. Zwei Faktoren spielen dabei eine Rolle:
Die Höhe der am Markt erzielbaren Zinsen und die Entwicklung der Aktienmärkte. Sinken hier die Erträge der Versicherungen, müssen in der Konsequenz die Gewinnbeteiligungen der Versicherten gesenkt werden. Verfügt eine Versicherung über hohe stille Reserven, kann sie diese teilweise auflösen, um so die Gewinnbeteiligungen auch in schwierigen Börsenzeiten zu stabilisieren.
Als Folge der niedrigen Kapitalmarktzinsen und des Börseneinbruchs 2000/2001 konnten erste Versicherungen die in Aussicht gestellten Renditen nicht halten und mussten, wie oben beschrieben reagieren. Was die bisherige Intransparenz der Überschussbeteiligungen für die Versicherten noch erhöhte.
Als Kapitalanlage eigenen sich vor allem Lebensversicherungen mit einer 12-jährigen Laufzeit. Die Anbieter werben gern damit, dass es eine Anlage ohne Risiken sei. Verschwiegen wird meist: Löst ein Versicherungsnehmer einen langfristigen Lebensversicherungsvertrag vorzeitig auf, muss er froh sein, wenn er das einbezahlte Geld zurückbekommt. Die bisher hohe Ablaufrendite von 6% wird bei Lebensversicherungen nur deshalb erreicht, weil meist mehr als die Hälfte der Versicherten den Vertrag vorzeitig auflöst und mit einem sehr niedrigen Rückkaufswert abgefunden wird. Daraus folgt:- Eine Lebensversicherung sollte nur jemand abschließen, der sicher ist, die 12-jährige Mindestlaufzeit einhalten zu können. Möchten Sie als Anleger schneller auf Ihr Geld zurückgreifen, ist von Lebensversicherungen abzuraten. Der Vorteil dieser Versicherungen nach derzeitigem Recht: Eine steuerfreie, nahezu risikolose Rendite von 5 bis 6% im Jahr.
- Die Rendite erhöht sich, wenn die Prämien als Sonderausgaben abgezogen werden können. Denn, dann vermindert sich der Kapitaleinsatz um die Steuerersparnis. Das können, je nach Steuerhöhe, bis über 50% sein. Prüfen Sie daher immer Ihre Möglichkeiten, Prämien als Sonderausgaben abzuziehen. (Stand: 12/2004)
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